【Web30】非洲金融的未来不是银行而是代币化 观点

　　撒哈拉以南非洲有3.6亿成年人没有任何银行账户——约占全球无银行账户人口的17%，而这部分人口集中在一个大陆。此外，2024年，非洲十大银行的平均利润为8.67亿美元——然而，它们只服务于精英阶层，其余民众则完全被拒之门外。

　　银行辜负了非洲——他们追逐利润，却让3.6亿人没有银行账户。移动货币已经证明，当数字金融对他们有利时，非洲人会主动选择它。

　　代币化是下一个飞跃——将黄金、农田和商品转化为人们可以直接通过手机拥有和交易的数字资产。

　　具有价值财富——代币化的黄金可以保护储蓄免受通货膨胀和货币崩溃的影响，为中产阶级的增长开辟真正的道路。

　　信任就是一切——储备证明和透明的跟踪确保代币化不会重复 FTX 的错误并建立持久的信心。

　　利润最大化，覆盖面最小化——这就是非洲银行业四个字。这种支离破碎的模式不会突然奏效。非洲需要彻底摆脱银行。事实上，亚洲国家也面临同样的问题，并成功地将代币化作为平行的金融体系，以减少无银行账户公民的数量。

　　非洲已经拥有构建平行金融体系的基础设施。2024年，非洲大陆的移动货币交易额达1.1万亿美元，占全球移动货币交易额的65%。移动货币在银行失败的地方取得了成功——它利用人们现有的技术，在他们所在的地方为他们提供服务。现在，代币化沿用了同样的策略，并将其应用于实际资产。

　　以坦桑尼亚的一位手工黄金矿工为例。非洲高达40%的黄金未经申报，每年走私量估计高达300亿美元，这主要是因为小规模黄金开采者无法进入正规市场。代币化改变了这一现状。通过在安全的区块链平台上以数字形式呈现实物黄金，代币化实现了可追溯、近乎即时的跨境贸易。

　　例如，肯尼亚的“百万鳄梨”项目现已将整个果园代币化，为农民提供资金、培训和直接市场联系。加纳新成立的黄金委员会正在引入基于区块链的追踪技术，以实现生产规范化并遏制走私。

　　代币化不需要银行分支机构覆盖所有人。普通民众可以通过手机直接访问资产——就像他们现在用来支付移动货币的手机一样。

　　当你的货币每年贬值30%时，开设银行账户并不能积累财富。从工薪阶层迈向中产阶级的道路就像一台永不停歇的跑步机。你赚得更多，但不知何故负担得起的却更少。你的积蓄无缘无故地蒸发了。富人已经知道答案：拥有黄金。

　　但大多数人并不理解黄金为何如此强大。自2000年以来，这种金属升值了1000%，过去五年升值了100%，仅今年1月以来就上涨了35%。与抽象投资不同，你可以在家门口领取实物黄金——你实际持有的有形财富。

　　当受监管、受保险和受审计的平台将黄金代币化时，它们将数百年来经验证的价值与现代保障措施相结合。其结果是，财富保护触手可及，安全可靠。然而，传统的壁垒意味着只有富人才能享受这些福利。

　　传统上，黄金一直是抵御通胀、市场不稳定和货币贬值的对冲工具。而代币化可以使这种保护更加民主化。加纳的一位教师现在可以用黄金储蓄。肯尼亚的小企业主可以在收获季之间保值。

　　一旦人们能够保障自己的收入，他们就开始积累真正的财富。研究表明，在加纳、摩洛哥、、南非和坦桑尼亚等非洲国家，黄金和白银是有效的通胀风险对冲工具。

　　当储蓄保值时，人们才能真正考虑未来。他们会投资企业、置业、资助教育。非洲开发银行预测，到2060年，中产阶级的人数将从2010年的3.55亿增长到11亿——但前提是这数百万雄心勃勃的中产阶级能够保住自己的收入。

　　缺乏透明度的代币化，无异于多了一个步骤的FTX。FTX倒闭时欠债权人至少80亿美元，客户资金神秘消失，流入了Alameda Research控制的账户。非洲投资者损失了数百万美元。扼杀FTX的信任问题，如今正威胁着每一种代币化资产——除非我们另辟蹊径。

　　储备证明 (Proof of Reserve) 为不断发展的 DeFi 生态系统和传统金融体系提供了一种提升运营透明度的方法，它通过提供任何资产真实抵押的明确链上证明来证明其真实性。每一份代币化的黄金凭证、每一份部分矿权、每一份农产品代币都需要可验证的支持。实时加密证明取代了承诺和过时的季度审计。

　　目前，全球十几家最大的交易所都已实施储备证明，其中大多数是在2022 年 FTX 交易所倒闭后开始实施的。

　　非洲从惨痛经历中吸取了教训。FTX 导致数千名非洲投资者损失惨重——这家交易所倒闭时在非洲拥有超过10 万名客户。储备证明并非可有可无的；它必须成为重建整个非洲大陆对数字资产信任的基础。

　　银行曾有机会。它们选择在3.6亿潜在客户中赚取创纪录的利润。它们在富裕社区设立分支机构，而农村社区则把现金藏在床垫下。这种模式不会突然改变——银行从排斥中赚取了太多利润，以至于无法拥抱包容。

　　代币化为非洲提供了一条不同的道路。它并非一个更好的银行体系，而是完全取代银行。移动货币证明了，当数字金融真正服务于非洲人民时，他们就会接受它。如今，代币化资产将同样的基础设施转化为真正的财富积累工具。任何人都可以拥有的黄金。农民可以交易的商品。在货币崩溃时保值的储蓄。

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